“前兩天我在手機上打算訂一張火車票。選好時間和車次后，我還沒考慮好，頁面就顯示已經免密支付成功，扣費66元。好在經過溝通，平臺補償了電子券，但這免密支付肯定有漏洞。”提起前兩天的一次訂票經歷，南京市民陳女士仍有些憤懣。

陳女士的事例并非個例。日前，針對公眾關注的免密支付安全問題，中國支付清算協會在其官網重磅發聲，從支付服務主體和用戶兩個角度提出倡議，進一步規范“免密支付”業務開展，為“免密支付”加上一道“安全鎖”。

尷尬：“免密支付”看似便捷卻藏安全隱患

進入數字經濟時代，隨著移動支付技術的快速發展和廣泛應用，“免密支付”成了不少人的支付首選。

所謂“免密支付”，即不需要密碼即可完成支付，是部分支付平臺或應用為提升支付便捷性而推出的一項功能。用戶開通該功能后，單筆交易金額在一定限額內可實現直接扣款，大幅縮短了交易時間，提升了用戶的支付體驗，也在一定程度上幫助商戶提高了結賬效率和客流周轉率。

與此同時，“免密支付”若被不法分子利用，也有可能帶來安全隱患，給用戶造成資金受損。

11日中午，記者在黑貓投訴平臺上輸入關鍵詞“免密支付”，頁面隨即顯示有4.5萬多條與此相關的投訴記錄，投訴內容包括二手平臺購買游戲裝備被“免密支付”、平臺不配合解約“免密支付”以及“免密支付”亂扣費等，發生的場景絕大多數集中在電商平臺、會員開通、二手平臺等。

記者注意到，在網友的投訴案例中，部分涉及老人和孩子。例如，有未成年人未經家長同意在直播平臺使用“免密支付”，也有老人不知在何時被開通“免密支付”功能，發現時賬戶已被盜刷近千元。

對此，江蘇省金融研究院副院長蔣昭乙認為，“免密支付”功能開通步驟不嚴謹、太過簡單甚至“隱蔽”，一旦開通便可直接消費，不需要進一步驗證，這是其帶來安全隱患的重要原因；其次，“免密支付”雖設置了單筆支付上限金額，但支付頻次不設限，高頻盜刷也可能給用戶帶來較大經濟損失；此外，部分平臺或應用在取消“免密支付”方面沒有盡到明確的途徑告知義務，造成開通容易取消難，由此產生投訴和糾紛。

倡議：審慎為老年人開通“免密支付”功能

如何更好地消除“免密支付”的安全隱患？日前，作為對此的呼應，中國支付清算協會發布一份關乎支付行業規范發展的重要倡議。

中國支付清算協會表示，一直以來，“免密支付”在提高支付便捷性的同時，其所伴生的安全與盜刷風險、授權容易取消難等問題也引來市場關注。發布倡議，旨在強調“免密支付”業務的健康發展需要行業與用戶共同努力，筑牢支付安全防線。

記者注意到，該份倡議從支付服務主體和用戶兩個角度分別提出倡議，前者重在規范授權管理、提供限額管理功能，后者則強調應增強安全防范意識。

針對支付服務主體，倡議提出，支付服務主體應進一步加強“免密支付”業務安全管理。其中，在用戶開通環節，應嚴格審核用戶身份信息，通過顯著頁面完成用戶開通意愿確認以及“免密支付”協議簽訂，杜絕默認開通行為，充分保證用戶開通“免密支付”業務的選擇權和知情權。倡議強調，支付服務主體應全面評估老年人的風險偏好和業務承受能力，以顯著方式展示業務核心條款，審慎為老年人開通“免密支付”功能。

在防范資金損失風險方面，倡議提出，當用戶的交易模式與日常消費習慣發生不符等異常情況時，支付服務主體應及時進行攔截或二次驗證。

針對個人用戶，倡議強調要增強安全防范意識，尤其要提高風險識別能力，定期檢查免密支付簽約情況，關注交易提醒，發現異常及時凍結或關停賬戶。

蔣昭乙也表示，對于個人用戶來說，一定要強化賬戶安全保護，定期檢查相關授權應用，同時要養成定期對賬的習慣；對于平臺來說，應強化商戶管理的規范性，依據商戶的經營情況、信用情況等來合理確定是否為其提供“免密支付”功能服務，并合理設置對應的交易限額，進一步防范“免密支付”的安全隱患。

提醒：消費者應養成定期核對賬單的好習慣

“‘免密支付’功能的開通，初衷是提升用戶體驗，方便支付，但現實是，確實有不少消費者在毫不知情的情況下‘被免密’，甚至因此遭受經濟損失。”江蘇聯盛律師事務所律師吳曙光說，他接觸過與“免密支付”相關的糾紛，絕大多數與“被免密”有關。

他告訴記者，去年7月1日開始實施的《中華人民共和國消費者權益保護法實施條例》，重點細化了經營者義務，對在自動續費等新支付領域產生的新問題也有細化規定，這有助于引導經營者合法合規提供免密支付等服務。

“想要避免被消費者詬病，平臺或App在追求支付便利化的同時，應確保消費者能清晰知曉且自由選擇相關服務，同時還應優化支付功能的開通和關閉流程。比如，在跳出提醒開通‘免密支付’頁面的同時，平臺還應進一步讓用戶提供相關支付密碼的驗證流程，這樣能有效避免出現因誤點而開通的情況。”吳曙光認為，平臺、商家都應嚴格遵守相關法律法規，以醒目的方式明確告知消費者免密支付、自動扣款等支付方式的開通條件、風險及關閉方式，有關部門也應健全監督治理機制，推動行業自律，維護消費者的合法權益與良好的市場秩序，共同營造一個安全、高效的支付環境。

他進一步提醒，如果消費者是主動開通“免密支付”等功能，一定要定期核對賬單，確保每一筆都是自己的真實消費，防止賬戶資金被盜刷。